Ada orang melabur untuk tambah income supaya dapat digunakan sekarang. Ada orang melabur untuk besarkan simpanan supaya dapat digunakan pada masa hadapan.
Nota ini ialah tentang melabur untuk masa depan e.g untuk tujuan persaraan.
Tuan puan perlu mempunyai perancangan supaya dapat bersara dengan duit yang cukup di tangan.
Menurut Jabatan Perangkaan, life expectancy di Malaysia ialah 74.8 tahun. Dimudahkan cerita, rata-rata penduduk Malaysia dijangka hidup sehingga usia 75 tahun.
Jadi, sekiranya seseorang itu bersara pada usia 50 tahun maka dia perlu mempunyai duit yang cukup sekurang-kurangnya untuk tempoh 25 tahun. Dalam konteks ini. Apakah yang dimaksudkan dengan duit yang cukup di tangan untuk retire? Ada dua pilihan:
Simpanan yang cukup untuk digunakan sampai habis untuk tempoh 25 tahun.
Mempunyai simpanan yang dapat menghasilkan pendapatan yang lebih dari cukup untuk perbelanjaan 25 tahun.
Jadi bagaimana untuk mempunyai simpanan persaraan yang mencukupi?
Langkah yang pertama ialah kena buat pengiraan untuk know your number. Setiap orang adalah berbeza kerana setiap dari kita mempunyai gaya hidup yang berbeza. Ada dua nombor.
#1 Berapakah pendapatan sebulan yang diperlukan.
#2 Jumlah simpanan yang diperlukan untuk mencapai #1.
Cara yang paling mudah untuk know your number ialah dengan menggunakan rule of 25. Apa yang dimaksudkan ialah menyimpan sebanyak 25x perbelanjaan tahunan.
Sebagai contoh, perbelanjaan tahunan ialah 40 ribu ringgit maka jumlah sasaran simpanan ialah 40 ribu x 25 = 1 juta ringgit.
Seterusnya yang kedua ialah dengan melihat kedudukan kewangan semasa tuan puan iaitu aliran tunai, jumlah aset dan jumlah hutang sedia ada. Ini adalah untuk menentukan sama ada tuan puan telah on track atau tidak untuk mencapai jumlah simpanan yang diperlukan.
Ada orang nak retire early. Ada orang nak retire pada usia 50 tahun. Apa pun pilihannya tetap kena tahu kedudukan kewangan hari ini adakah dapat bersara pada usia yang dipilih.
Jika selepas membuat pengiraan dan wujud shortfall atau tidak on track, maka kena buat penstrukturan kewangan semula.
Langkah ketiga pula ialah membuat pelaburan secara konsisten. Sama ada nak bersara lagi 30 tahun atau pun lagi 10 tahun, ia adalah satu perjalanan yang panjang. Bersifat long term. Maka tuan puan perlu memilih jenis aset yang betul untuk tujuan pelaburan.
Menurut Warren Buffet umum ada 3 jenis aset:
1. Currency-based assets. Lazimnya dianggap aset yang selamat seperti akaun simpanan bank, bond & sukuk dan money market. Namun aset ini terdedah kepada risiko inflasi yang besar.
2. Non-productive assets. Merujuk kepada aset yang bersifat komoditi seperti emas, perak dan lain-lain. Lazimnya bersifat spekulatif kerana tidak memberikan pendapatan i.e. cashflow kepada pemiliknya.
3. Productive assets. Merupakan aset yang memberikan pendapatan kepada pemiliknya. Seperti hartanah yang memberi hasil sewa (rental yield), pertanian yang ada beri hasil tanaman (crop yield), perniagaan dan juga pasaran saham.
Untuk pelaburan jangka panjang, maka melaburlah dalam aset-aset yang produktif.
Inilah perkara-perkara yang perlu diketahui apabila tuan puan sudah berfikir pasal persaraan. Jika berhasrat untuk retire early pun, langkah yang sama perlu dibuat.
Mudah-mudahan tuan puan mempunyai duit yang cukup di tangan sewaktu retirement.
Penulis
Salam. Saya Pakdi. Merupakan perancang kewangan berlesen.
Jika tuan puan mahu mengetahui sama ada sudah financially on track atau tidak atau mempunyai sebarang isu tentang menguruskan dana persaraan, kita dapat berbual-bual dahulu.