Bergaji Besar Belum Tentu Pandai Urus Wang
Discover more from Nota Pakdi
Bergaji Besar Belum Tentu Pandai Urus Wang
Belajarlah untuk mengekalkannya pula
Gaji itu berbeza dengan kekayaan. Pandai buat duit, bergaji besar itu bahagia. Namun, untuk mengekalkannya perlu ada kemahiran yang lain.
Gross income atau gaji pokok adalah apa yang kita dapat setiap bulan, sebelum ada sebarang penolakan.
Disposable income adalah apa yang berbaki lepas tolak income tax.
Discretionary income adalah apa yang berbaki lepas tolak income tax dan keperluan asas. Apa yang berbaki itulah digunakan untuk melabur, travel, membeli barangan berjenama dan perbelanjaan lain yang bersifat kemahuan dan kemewahan.
Sebagai licensed financial planner, saya tidak dapat membantu tuan puan untuk menambah jumlah gaji kasar. Itu kena berbincang dengan majikan masing-masing.
Kalau ada “penasihat kewangan” yang kata dia ada cara untuk tolong tuan puan tambah income, selalunya itu petanda dia suruh jadi “penasihat kewangan” juga bawah dia untuk sama-sama jual takaful, unit trust, wasiat atau jadi affiliate untuk jualkan program / seminar dia.
Apa yang licensed financial planner dapat bantu ialah bagaimana seseorang itu dapat ada lebih discretionary income. Caranya pelbagai. Antaranya ialah:
Mengurangkan kos takaful sedia ada, dan masih mendapat manfaat yang sama atau yang lebih baik.
Melabur tanpa sales charge atau dengan diskaun.
Mengurangkan jumlah income tax yang perlu dibayar secara legal.
Jika baru nak beli rumah, membuat persediaan kewangan yang wajar.
Membuat belanjawan bulanan, dan seterusnya.
Selepas discretionary income bertambah, dapatlah tuan puan membuat pertimbangan sama ada untuk tambah nilai pelaburan atau nak langsaikan hutang dengan lebih cepat. Kedua-duanya berkait rapat dengan lifestyle yang kita mahu pada usia persaraan kelak.
Ada yang suka tengok duit simpanan bertambah. Ada pula yang mahu cepat-cepat jumlah hutangnya menjadi kosong.
Kepada yang suka melihat duit simpanan bertambah, maka strategi yang paling ampuh ialah membuat consistent savings seterusnya dilaburkan dalam portfolio yang sesuai dengan keadaan diri sendiri - konservatif, sederahana atau agresif.
Kegagalan melabur dengan discretionary income atau duit lebih ini menyebabkan ramai yang melabur dengan tujuan nak dapat income setiap bulan.
Tindakan ini menyebabkan ramai yang melabur dengan mengambil risiko yang berlebihan. Sama ada berhutang untuk melabur, masuk scam pelaburan atau melabur dalam produk berlesen tetapi tidak sesuai dengan diri sendiri.
Dengan discretionary income itu juga tuan puan dapat merancang untuk mencapai life goals yang diimpikan seperti pergi haji pada usia muda, dapat travel setiap tahun, hantar anak masuk universiti yang terkemuka, bagi derma dengan jumlah yang lebih besar dan 1001 lagi impian hidup.
A penny saved is two pence clear - Benjamin Franklin
Semua orang pasti mati. Cuma waktunya sahaja dirahsiakan. Maka atas kesedaran itu bersedialah untuk mati. Walaupun sudah meninggal dunia, hutang tetap wajib dibayar. Dengan harta yang kita ada. Faraid itu yang akhir sekali, menghabiskan apa yang berbaki.
Maka sediakanlah pesanan akhir kepada waris-waris yang bakal ditinggalkan perihal harta-harta dan juga hutang-piutang yang ada. Dalam pesanan itu wajib beritahu, selesaikan hutang sekian-sekian dahulu sebelum melakukan perkara lain. Sama ada hutang dengan Allah atau hutang sesama manusia.
Jika hari ini tuan puan ada waris yang masih bergantung harap kepada pendapatan kita, maka sediakanlah akaun tunai khas yang dapat digunakan terus sementara menunggu urusan perwarisan harta selesai. (Ya, adakalanya boleh ambil masa yang sangat lama!) Sementara itu, yang masih hidup, tetap kena terus hidup.
Inilah sebahagian perkara-perkara teknikal yang perlu diambil tahu semasa menguruskan duit gaji. Maka belajarlah kemahiran ini atau sewa otak dan masa orang lain.
Sungguh, bergaji besar itu memang membahagiakan. Namun jika tidak tahu menguruskannya, maka duit gaji itu habis sekelip mata.
Lagi besar periuk, lagi besar keraknya.
Kemahiran yang membolehkan tuan puan bergaji besar itu adalah kemahiran yang berbeza untuk menguruskan kekayaan. Maka jangan lagi keliru. Bergaji tinggi tidak secara automatik tahu menguruskannya juga.
Penulis
Suzardi Maulan (Pakdi) merupakan licensed financial planner. Beliau menguruskan portfolio klien yang tidak dapat melabur secara DIY. Klik sini untuk info lanjut.