“Pakdi, kau financial planner kan. Unit trust apa yang bagus?”
Bila jumpa kawan-kawan atau saudara mara ini lah antara soalan yang diterima. Ramai ingat seorang licensed financial planner ini kerjanya adalah sekadar menjual unit trust atau apa-apa produk kewangan yang ada di pasaran.
Beza financial planner dengan ejen? Boleh jual produk dari pelbagai syarikat. (Ha ha ha. Gelak sambil tepuk dahi). Bukan begitu.
Perancangan kewangan bukanlah sekadar beli saham, unit trust, ambil takaful dan buat wasiat & hibah.
Begini.
Sekiranya tuan mahu mempunyai simpanan 50 ribu dalam masa 5 tahun.
Maka, nasihat yang umum (general advice) akan diberikan lebih kurang begini:
Simpan 750 ringgit sebulan dalam pelaburan yang bagi 5% setahun.
Jika boleh terus ikut general advice sebegitu, maka tiada masalah. Namun sekiranya mahu mengoptimakan sumber terhad yang ada, maka di situlah datangnya keperluan perancangan kewangan supaya mendapat nasihat yang lebih personalized.
Maka seorang perancang kewangan akan mendapatkan maklumat tentang kedudukan kewangan semasa tuan seperti:
Berapa mampu simpan sebulan sekarang?
Jika tak mampu simpan 750 ringgit sebulan, macam mana nak bagi mampu?
Sanggup tak ambil lebih risiko?
Ada hutang jahat?
Ada aset lain tak?
Dan soalan-soalan lain.
Ini contoh sahaja.
Saya sebagai perancang kewangan, antara fokus ialah menyediakan klien untuk mencapai kebebasan kewangan (financial independence) seterusnya membolehkan mereka mempunyai pilihan untuk bersara awal (retire early).
Maka selepas membuat analisa kewangan, didapati seorang klien perlu mempunyai antara 1.6 juta ke 2.7 juta ringgit dalam tabung persaraan. Banyak faktor perlu diambil kira, seperti:
Berapa mampu simpan sebulan sekarang?
Berapa banyak hutang jahat?
Berapa jumlah keseluruhan hutang?
Apakah aset kewangan sedia ada?
Berapa kah pulangan aset sedia ada?
Berapakah sebenarnya pulangan yang diperlukan?
Sekiranya berlaku begitu begini, tuan bersedia tak?
Dan lain-lain lagi.
Selepas mendapatkan maklumat yang perlu, maka satu perancangan pun dibuat untuk mencapainya. Dan setelah perancangan itu dipersetujui bersama, maka pelaksanaan pun dibuat.
Pada peringkat ini baru lah kita cerita pasal produk. Jadi melabur unit trust, ambil takaful, tulis wasiat, hibah itu bukan lah salah. Cuma kalau sekadar itu tidak boleh dikata sudah buat financial planning.
Bila sudah ada perancangan sebegitu, maka tuan dapat lebih fokus. Mahu baiki perkara yang dapat dikawal seperti aliran tunai atau nak kejar perkara luar kawalan seperti return on investment.
Tuan nampak progress. Jika sudah tahu perlu ada sekurang-kurangnya 1.6 juta untuk mencapai financial independence, sekarang lagi berapa yang berbaki untuk dicapai?
Optimize resources. Tuan mempunyai pendapatan yang terhad. Jadi, kita hanya mengambil apa yang kita perlu sahaja. Contohnya takaful. Adakah ada keperluan ambil perlindungan takaful sampai 2 juta ringgit? Kenapa tak ambil 500 ribu sahaja? Maka bila ambil mengikut keperluan, akan ada penjimatan wang ringgit.
Tidak perlu ambil risiko secara membabi buta. Keuntungan pelaburan berkaitan rapat dengan risiko. Jadi, sekiranya tuan hanya perlu required rate or return yang rendah, kenapa nak melabur di tempat-tempat yang berpotensi besar modal lebur?
Hati tuan juga menjadi lebih tenang. Jika sebelum ada perancangan, nak berbelanja untuk kemewahan pun takut-takut. Bila sudah tahu kedudukan kewangan semasa, tuan dapat tahu berapa kena simpan, berapa yang dapat dibelanjakan sesuka hati.
Perancangan kewangan bukanlah tentang sudah beli sesuatu produk. Tetapi adalah tentang bagaimana tuan dapat mencapai matlamat kewangan dengan jalan yang paling sesuai dengan kedudukan kewangan sendiri (personalized).
Tentang
Salam. Saya Pakdi. Merupakan perancang kewangan berlesen.
Tuan puan mahu tahu sudah cara-cara mencapai financial independence supaya dapat retire early? Kita dapat berjumpa dan berbual-bual dahulu.